Страхование ипотеки дешевле, чем в банке
По закону обязателен один полис — на саму квартиру. Покупать его в банке не нужно: банк обязан принять полис любой страховой, которая отвечает его требованиям, и сменить страховую можно в любой год ипотеки. Ниже — списки страховых и надбавки к ставке девяти банков с их собственных сайтов и цены полиса вне банка.
Посчитать полис онлайн
Цена считается от остатка долга, полис приходит на почту. В ВТБ страховая отправляет его сама, в Сбербанк — загрузить на Домклике.
Расчёт и оформление — сервис ООО «Страховые Партнёры» (Пампаду), ИНН 9729069737, полис выпускает выбранная вами страховая. Мы получаем агентское вознаграждение, если вы оформите полис страхования ипотеки; цена для вас от этого не меняется. Перед оплатой проверьте, что страховая есть в списке вашего банка.
Что говорит закон и регулятор
- Квартиру страховать обязательно — на сумму не ниже остатка долга (ст. 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке»). Жизнь, трудоспособность и титул — по желанию.
- Свой полис вместо банковского. Если заёмщик сам застраховался у страховщика, который отвечает требованиям банка, кредит дают на тех же условиях — с той же суммой, сроком и ставкой (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).
- Нельзя навязывать страховую. ЦБ и ФАС в письме от 20.02.2026 назвали недопустимым отказывать в полисе подходящего страховщика, ставить разные ставки в зависимости от страховой и давать преимущества только за полис «своей» компании.
- Рейтинг «A-» — как пропуск. Банкам рекомендовано считать подходящим страховщика с рейтингом по национальной шкале, причём порог не выше «A-». Так уже делают ВТБ, Газпромбанк и Уралсиб.
- Ответ по полису — за 7 рабочих дней, а если банк поднял ставку и вы принесли новый подходящий полис, ставку рекомендовано вернуть.
Девять банков: списки страховых и цена отказа от страхования жизни
| Банк | Страховых в списке | Правило по рейтингу | Без страхования жизни | Полис Т-Страхования |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк Полис — на Домклике; без страхования жизни ставка выше на 1 п.п. | 16 | — | +1 п.п. | в списке банка |
| ВТБ Два списка страховых: 18 проверенных и 26, что сами сообщают о продлении; +1 п.п. без жизни. | 26 | от «A-» | +1 п.п. | в списке банка |
| Газпромбанк 19 страховых в перечне + любая с рейтингом от «A-»; без жизни +0,5 п.п. | 19 | от «A-» | +0,5 п.п. | по рейтингу |
| Альфа-Банк Рекомендует 4 страховые; размер надбавки не публикует. | 4 | — | не публикует | нет в списке |
| Т-Банк Подходит любая страховая по закону; без полиса на залог +2 п.п., за жизнь надбавки нет. | любая по закону | — | нет надбавки | любая страховая |
| Росбанк Надбавки расписаны по каждому риску: жизнь +0,7, титул +1, имущество +1,5 п.п. | список не снят | — | +0,7 п.п. | список не снят |
| ПСБ Реестр из 26 страховых на 01.10.2026; размер повышенной ставки — в договоре. | 26 | — | не публикует | нет в списке |
| Банк ДОМ.РФ 17 страховых в перечне; страховая сумма равна остатку на дату продления. | 17 | — | +1 п.п. | нет в списке |
| Уралсиб Для ипотеки 4 страховые + любая с рейтингом от «A-»; полис — на почту банка. | 4 | от «A-» | не публикует | по рейтингу |
Надбавки Сбербанка и Банка ДОМ.РФ — по данным Финуслуг на 09.10.2026 (семейная ипотека), остальные — со страниц и тарифов самих банков. Не сняли данные двух банков: Совкомбанк — сайт банка отвечает «Доступ временно ограничен» на автоматические запросы — страницу страхования прочитать не удалось; Россельхозбанк — ипотека банка переехала на платформу «Своё Жильё», и её раздел вопросов 16.10.2026 отвечал «сервер недоступен».
Чей полис примут больше банков
Страховые из опубликованных списков 7 банков. Чем больше отметок, тем меньше риск, что при рефинансировании в другой банк полис придётся переоформлять. Т-Банк в таблице не стоит — он принимает полис любой страховой, которая соответствует закону; ВТБ, Газпромбанк и Уралсиб вдобавок берут любую компанию с рейтингом от «A-».
| Страховая | Сбер | ВТБ | ГПБ | Альфа | ПСБ | ДОМ.РФ | Уралсиб | Банков |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ВСК | ● | ● | ● | ● | ● | ● | ● | 7 |
| Абсолют Страхование | ● | ● | ● | ● | ● | ● | · | 6 |
| АльфаСтрахование | ● | ● | ● | ● | ● | ● | · | 6 |
| РЕСО-Гарантия | ● | ● | ● | ● | ● | ● | · | 6 |
| Согласие | ● | ● | ● | · | ● | ● | ● | 6 |
| Югория | ● | ● | ● | · | ● | ● | ● | 6 |
| Зетта Страхование | ● | ● | ● | · | ● | ● | · | 5 |
| Ингосстрах | ● | ● | ● | · | ● | ● | · | 5 |
| ПАРИ | ● | ● | ● | · | ● | ● | · | 5 |
| Ренессанс Страхование | ● | ● | ● | · | ● | ● | · | 5 |
| Росгосстрах | ● | ● | ● | · | ● | ● | · | 5 |
| Совкомбанк Страхование | · | ● | ● | · | ● | ● | ● | 5 |
| СОГАЗ | ● | ● | ● | · | ● | ● | · | 5 |
| Энергогарант | ● | ● | ● | · | ● | ● | · | 5 |
| ПСБ Страхование | · | ● | ● | · | ● | ● | · | 4 |
| Сбербанк страхование | · | ● | ● | · | ● | ● | · | 4 |
| МАКС | · | ● | · | · | ● | ● | · | 3 |
| Спасские ворота | · | ● | ● | · | ● | · | · | 3 |
| АМТ Страхование | ● | ● | · | · | · | · | · | 2 |
| Астро-Волга | · | ● | · | · | ● | · | · | 2 |
| Евроинс | · | ● | · | · | ● | · | · | 2 |
| Сбербанк страхование жизни | ● | · | · | · | ● | · | · | 2 |
| СК «ТИТ» | · | ● | · | · | ● | · | · | 2 |
| Т-Страхование | ● | ● | · | · | · | · | · | 2 |
| Адонис | · | ● | · | · | · | · | · | 1 |
| Ак Барс Страхование | · | · | · | · | ● | · | · | 1 |
| Газпром Страхование | · | ● | · | · | · | · | · | 1 |
| ОСК | · | · | · | · | ● | · | · | 1 |
| РБ Страхование | · | ● | · | · | · | · | · | 1 |
| Ренессанс Жизнь | · | · | ● | · | · | · | · | 1 |
| РСХБ-Страхование | · | · | · | · | ● | · | · | 1 |
| СОГАЗ-Жизнь | · | · | ● | · | · | · | · | 1 |
| Солидарность | · | · | · | · | ● | · | · | 1 |
У Сбербанка — 16 страховых, по которым Домклик публикует долю погашенных кредитов; это не официальный перечень аккредитованных. У ВТБ объединены два списка: «прошли проверку» и «сами уведомляют банк о договоре». Альфа-Банк называет свои четыре компании «рекомендованными».
Сколько стоит полис в банке и вне его
Возьмём остаток долга 5 000 000 ₽ и готовую квартиру. Полис на залог через банк по его же тарифу: у Т-Банка 0,15% от остатка — 7 500 ₽ в год, у Сбербанка 0,23% — 11 500 ₽. Средний тариф онлайн по квартирам в начале 2026 года — 0,06%, то есть около 3 000 ₽. Часть разницы — комиссия посредника: через банк в среднем 35,5% премии уходит банку, через маркетплейс — 26,1% (НРА, 2025).
Полис жизни дороже и сильнее зависит от возраста. Финуслуги посчитали его у 15–17 страховых для остатка 5 000 000 ₽:
| Заёмщик | Дешевле всего | Медиана | Дороже всего |
|---|---|---|---|
| Мужчина, 35 лет | 4 600 ₽ | 8 650 ₽ | 14 690 ₽ |
| Женщина, 35 лет | 1 900 ₽ | 5 100 ₽ | 10 650 ₽ |
| Мужчина, 50 лет | 25 125 ₽ | 37 110 ₽ | 51 850 ₽ |
Цены калькулятора Финуслуг до анкеты о здоровье, ипотека Сбербанка, 09.10.2026. Разница между самым дешёвым и самым дорогим полисом у одного и того же заёмщика — от 2 до 5,6 раза. Посчитать на своих цифрах — в калькуляторе.
Как перестать переплачивать: четыре шага
- Найдите в кредитном договоре дату окончания полиса и надбавку к ставке за отказ от страхования жизни.
- Откройте страницу своего банка ниже и выберите две-три страховые из его списка или с рейтингом от «A-».
- Посчитайте у них полис с теми же рисками и на ту же сумму — не ниже остатка долга. Сравнивайте одинаковое покрытие.
- Купите новый полис до окончания старого и передайте его в банк тем способом, который он принимает.
Подробно, с ошибками, из-за которых банк возвращает полис, — в инструкции «Как поменять страховку по ипотеке».
Страницы банков
Частые вопросы
Какое страхование по ипотеке обязательно
Только страхование самой квартиры или дома от гибели и повреждения: этого требует статья 31 закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ, страховая сумма — не ниже остатка долга. Страхование жизни и титула добровольное, но банки за отказ от него обычно поднимают ставку: в нашем обзоре — на 0,5–1 п.п. за страхование жизни.
Можно ли купить полис не в банке, а в другой страховой
Да. По закону о потребительском кредите банк обязан дать кредит на тех же условиях, если заёмщик сам застраховался у страховщика, который отвечает требованиям банка. ЦБ и ФАС в письме от 20.02.2026 прямо назвали недопустимым отказ в таком полисе и разные ставки в зависимости от страховой.
Можно ли поменять страховую, если ипотека уже оформлена
Да, в любой год. Право сменить страховщика на другого, отвечающего требованиям банка, действует весь срок кредита. Удобнее всего — при ежегодном продлении: купить новый полис до окончания старого и передать его в банк.
Сколько стоит страхование ипотеки
Полис на квартиру в среднем стоит 6 439 ₽ в год (Банки.ру, 1 квартал 2026), средний тариф онлайн — 0,06% от страховой суммы. Через банк — заметно дороже: Т-Банк берёт 0,15% от остатка, Сбербанк — 0,23%. Полис жизни зависит от возраста и пола: при остатке 5 млн ₽ медиана для мужчины 35 лет — 8 650 ₽, для женщины — 5 100 ₽, для мужчины 50 лет — 37 110 ₽ (Финуслуги, 09.10.2026).
Как быстро банк должен проверить мой полис
ЦБ и ФАС рекомендуют банкам сообщать мотивированное решение не позже 7 рабочих дней после того, как заёмщик принёс договор страхования. Если банк полис не принял и поднял ставку, а вы принесли новый подходящий полис, ставку рекомендовано вернуть к прежней.