Досрочное погашение ипотеки
Сколько сэкономите и что выбрать: уменьшить срок или платёж. Оба варианта считаются сразу на ваших цифрах, разовым платежом или доплатой каждый месяц.
- закроете на 9 лет 1 месяц раньше
- платёж прежний, 72 232 ₽
- платёж станет 64 203 ₽
- срок прежний, 20 лет
Пример в таблицах ниже: долг 4 500 000 ₽ под 18,8% на 20 лет, платёж 72 232 ₽, впереди 12 835 576 ₽ процентов. Свои цифры подставьте в калькулятор: ссылка на расчёт сохраняет их в адресе.
Сколько экономит разовый платёж
| Досрочно | Срок: экономия | Закроете раньше на | Платёж: экономия | Новый платёж |
|---|---|---|---|---|
| 100 000 ₽ | 2 859 869 ₽ | 3 года 4 месяца | 283 777 ₽ | 70 626 ₽ |
| 300 000 ₽ | 5 744 365 ₽ | 6 лет 11 месяцев | 851 333 ₽ | 67 414 ₽ |
| 500 000 ₽ | 7 382 160 ₽ | 9 лет 1 месяц | 1 418 888 ₽ | 64 203 ₽ |
| 1 000 000 ₽ | 9 656 044 ₽ | 12 лет 3 месяца | 2 837 775 ₽ | 56 174 ₽ |
Сокращение срока каждый раз экономит больше: платёж остаётся прежним, и та его часть, что раньше уходила на проценты в последние годы, просто не возникает. Уменьшение платежа нужно, когда важнее свободные деньги каждый месяц, чем итоговая переплата.
Когда вносить: чем раньше, тем больше экономия
| 500 000 ₽ досрочно | Экономия при сокращении срока | Закроете раньше на |
|---|---|---|
| сразу, с ближайшим платежом | 7 382 160 ₽ | 9 лет 1 месяц |
| через 3 года | 5 380 442 ₽ | 6 лет 9 месяцев |
| через 5 лет | 4 204 787 ₽ | 5 лет 5 месяцев |
| через 10 лет | 1 937 034 ₽ | 2 года 9 месяцев |
| через 15 лет | 615 426 ₽ | 1 год 3 месяца |
В начале срока большая часть аннуитетного платежа идёт на проценты, потому что остаток долга самый большой. Досрочный платёж в первые годы срезает эти проценты на весь оставшийся срок, поздний платёж почти ничего не меняет.
Каждый месяц понемногу
| Доплата в месяц | Срок: экономия | Закроете раньше на | Платёж: экономия |
|---|---|---|---|
| +5 000 ₽ | 5 213 168 ₽ | 6 лет 11 месяцев | 1 544 904 ₽ |
| +10 000 ₽ | 7 034 793 ₽ | 9 лет 6 месяцев | 3 089 530 ₽ |
| +20 000 ₽ | 8 759 030 ₽ | 12 лет 3 месяца | 5 973 425 ₽ |
| +50 000 ₽ | 10 574 401 ₽ | 15 лет 4 месяца | 9 732 360 ₽ |
Небольшая доплата к каждому платежу работает как разовые досрочные платежи каждый месяц. Удобно, если ипотеку гасить с зарплаты: в приложении банка обычно можно настроить досрочное списание вместе с очередным платежом.
Как это устроено
Закон разрешает вернуть ипотеку досрочно целиком или частями. Проценты платятся только за время, пока деньги были у вас.
Первые 30 дней после выдачи можно без уведомления. Дальше по закону за 30 дней, но договор может сократить срок: часто это заявление в приложении в день платежа.
После частичного погашения банк обязан дать новый график платежей и пересчитанную полную стоимость кредита.
Вычет по процентам уменьшится вместе с процентами. Вычет со стоимости жилья, до 260 000 ₽, остаётся прежним.
Расчёт ориентировочный: проценты за месяц считаются как остаток × ставка / 12, досрочный платёж вносится в день очередного. Банк считает по дням, расхождение в рублях. Ставка в примере равна медиане рыночных программ на квартиру в каталоге ипотеки на 11 ноября 2026. Полный график по месяцам есть в ипотечном калькуляторе, снизить ставку без досрочного платежа поможет рефинансирование ипотеки. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Частые вопросы
Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшить срок или платёж
Сокращение срока. В примере на странице 500 000 ₽ досрочно по ипотеке 4 500 000 ₽ на 20 лет под 18,8% экономят 7 382 160 ₽ процентов, если сократить срок, и 1 418 888 ₽, если уменьшить платёж. Уменьшать платёж есть смысл, когда текущий платёж тяжело тянуть.
Можно ли погасить ипотеку досрочно без штрафа
Да. Закон о потребительском кредите (статья 11 353-ФЗ) разрешает вернуть кредит досрочно полностью или частично, проценты платятся только за фактический срок. Штрафов и комиссий за досрочное погашение банк брать не вправе.
Нужно ли предупреждать банк
В первые 30 дней после выдачи целевого кредита, в том числе ипотеки, можно вернуть его без уведомления. Позже закон требует предупредить банк не меньше чем за 30 дней, но договор может установить срок короче: во многих банках заявление подают в приложении в день платежа.
Что будет с налоговым вычетом
Вычет по процентам считают с процентов, которые вы действительно заплатили. Досрочное погашение уменьшает проценты, и вычет по ним тоже станет меньше. Вычет со стоимости жилья, до 260 000 ₽, не меняется.
Когда досрочное погашение выгоднее всего
В начале срока: остаток долга самый большой, и большая часть платежа уходит на проценты. Таблица «Когда вносить» на странице показывает, как экономия от одной и той же суммы падает с каждым годом.
Можно ли гасить ипотеку материнским капиталом
Да, материнский капитал можно направить на погашение основного долга и процентов по ипотеке на жильё. Заявление подают в Социальный фонд или через банк, если он работает с фондом напрямую.