Досрочное погашение кредита
Сколько сэкономите и что выбрать: уменьшить срок или платёж. Оба варианта сразу, разовым платежом или доплатой каждый месяц.
- закроете на 7 месяцев раньше
- платёж прежний, 11 473 ₽
- платёж станет 9 522 ₽
- срок прежний, 3 года
Пример в таблицах ниже: долг 300 000 ₽ под 22,1% на 3 года, платёж 11 473 ₽, впереди 113 016 ₽ процентов. Свои цифры подставьте в калькулятор: ссылка на расчёт сохраняет их в адресе.
Сколько экономит разовый платёж
| Досрочно | Срок: экономия | Закроете раньше на | Платёж: экономия | Новый платёж |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 ₽ | 8 805 ₽ | 1 месяц | 3 655 ₽ | 11 083 ₽ |
| 30 000 ₽ | 24 859 ₽ | 4 месяца | 10 966 ₽ | 10 302 ₽ |
| 50 000 ₽ | 38 949 ₽ | 7 месяцев | 18 277 ₽ | 9 522 ₽ |
| 100 000 ₽ | 66 868 ₽ | 1 год 2 месяца | 36 555 ₽ | 7 571 ₽ |
Сокращение срока каждый раз экономит больше: платёж остаётся прежним, и та его часть, что раньше уходила на проценты в последние годы, просто не возникает. Уменьшение платежа нужно, когда важнее свободные деньги каждый месяц, чем итоговая переплата.
Когда вносить: чем раньше, тем больше экономия
| 50 000 ₽ досрочно | Экономия при сокращении срока | Закроете раньше на |
|---|---|---|
| сразу, с ближайшим платежом | 38 949 ₽ | 7 месяцев |
| через 6 месяцев | 30 305 ₽ | 6 месяцев |
| через 1 год | 22 415 ₽ | 6 месяцев |
| через 2 года | 8 824 ₽ | 5 месяцев |
В начале срока большая часть аннуитетного платежа идёт на проценты, потому что остаток долга самый большой. Досрочный платёж в первые годы срезает эти проценты на весь оставшийся срок, поздний платёж почти ничего не меняет.
Каждый месяц понемногу
| Доплата в месяц | Срок: экономия | Закроете раньше на | Платёж: экономия |
|---|---|---|---|
| +3 000 ₽ | 31 627 ₽ | 9 месяцев | 19 577 ₽ |
| +5 000 ₽ | 44 177 ₽ | 1 год 1 месяц | 31 924 ₽ |
| +10 000 ₽ | 62 961 ₽ | 1 год 7 месяцев | 54 775 ₽ |
| +20 000 ₽ | 80 031 ₽ | 2 года 1 месяц | 76 544 ₽ |
Небольшая доплата к каждому платежу работает как разовые досрочные платежи каждый месяц. Удобно, если кредит гасить с зарплаты: в приложении банка обычно можно настроить досрочное списание вместе с очередным платежом.
Как это устроено
Кредит можно вернуть досрочно целиком или частями. Проценты платятся только за время, пока деньги были у вас.
Первые 14 дней (у целевого кредита 30) можно без уведомления. Дальше по закону за 30 дней, но договор может сократить срок.
После частичного погашения банк обязан дать новый график платежей и пересчитанную полную стоимость кредита.
При полном погашении можно вернуть часть страховой премии за оставшийся срок, если страховка была к этому кредиту.
Расчёт ориентировочный: проценты за месяц считаются как остаток × ставка / 12, досрочный платёж вносится в день очередного. Ставка в примере равна медиане полной стоимости кредитов без залога в каталоге на 11 ноября 2026. Полный график по месяцам есть в кредитном калькуляторе, снизить ставку без досрочного платежа поможет рефинансирование. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Частые вопросы
Что выгоднее при досрочном погашении кредита: уменьшить срок или платёж
Сокращение срока. В примере 50 000 ₽ досрочно по кредиту 300 000 ₽ на 3 года под 22,1% экономят 38 949 ₽, если сократить срок, и 18 277 ₽, если уменьшить платёж. На коротких кредитах разница меньше, чем на ипотеке, но сокращение срока всё равно выгоднее.
Можно ли погасить кредит досрочно без штрафа
Да. Статья 11 закона о потребительском кредите (353-ФЗ) разрешает вернуть кредит досрочно полностью или частично. Проценты платятся только за фактический срок, комиссий за досрочное погашение нет.
Нужно ли предупреждать банк
В первые 14 дней после получения кредита (30 дней, если кредит целевой) можно вернуть его без уведомления. Позже по закону нужно предупредить банк не меньше чем за 30 дней, но договор может установить срок короче, и многие банки принимают заявление в приложении в день платежа.
Вернут ли страховку при досрочном погашении
Если кредит погашен полностью, а страховка оформлялась для этого кредита, можно потребовать вернуть часть премии за оставшийся срок: заявление подают в страховую компанию или банк. Сумму возврата считают по договору страхования.
Что делать, если досрочно не получается, а ставка высокая
Посмотреть рефинансирование: новый кредит под меньшую ставку закрывает старый. Выгодно, если новая полная стоимость кредита заметно ниже и за оформление не придётся платить.