Реструктуризация долгов гражданина
Это рассрочка через суд: долги не списывают, а гасят по плану до 5 лет, пока взыскание остановлено. Подходит тем, у кого есть доход. На деле план утверждают редко — разбираем условия по закону и цифры Федресурса. Сверено 11.11.2026.
Кому могут утвердить план
- есть источник дохода на дату, когда представляется план
- нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики
- закончился срок административного наказания за мелкое хищение, умышленную порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство
- не признавались банкротом в последние пять лет
- план реструктуризации не утверждался в последние восемь лет
Что в план не включают
- возмещение вреда жизни или здоровью
- алименты
- выходные пособия и оплата труда работников
- вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности
Как проходит реструктуризация
- Суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным и вводит реструктуризацию, назначает финансового управляющего. Об этом публикуют в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ».
- Кредиторы предъявляют требования, управляющий ведёт их реестр.
- Гражданин или кредиторы представляют проект плана: порядок и сроки пропорционального погашения долгов всем кредиторам.
- Собрание кредиторов голосует за план, суд его утверждает. Без одобрения кредиторов суд может утвердить план сам — тогда срок не больше 3 лет.
- Гражданин платит по плану. Если план не представили, не утвердили или его не исполняют, суд признаёт гражданина банкротом и вводит продажу имущества.
Что важно знать о плане
- Условия для кредиторов, которые голосовали против или не голосовали, не могут быть хуже, чем для голосовавших «за».
- Кредиторы с залогом получают деньги от продажи залога в первую очередь, если сами не согласятся на другое.
- В плане указывают, как гражданин сообщает кредиторам о существенном изменении своего имущественного положения.
Всё — по ст. 213.14 Закона о банкротстве.
Реструктуризация или сразу продажа имущества
Если дохода на план нет, реструктуризация лишь затягивает дело: по Федресурсу, в 2025 году она в среднем длилась 297 дней, а продажа имущества — 214. В заявлении можно сразу ходатайствовать о признании банкротом. Если доход есть и долги можно погасить за несколько лет, план сохраняет имущество. Как подать — по шагам, что будет после — последствия.
Реструктуризация без банкротства
С одним банком можно договориться о новом графике без суда: увеличить срок, уменьшить платёж. Банк решает сам и не обязан соглашаться. Когда долгов много и платить всем не получается, договориться со всеми по отдельности обычно не выходит — тогда остаются МФЦ или суд. Проверить, подходит ли МФЦ.
Частые вопросы
Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?
Это первая процедура в судебном деле о банкротстве гражданина: долги не списывают, а гасят по плану, который одобряют кредиторы и утверждает арбитражный суд. План — до 5 лет, на это время останавливается взыскание и прекращается начисление неустоек.
Можно ли получить реструктуризацию без дохода?
Нет. Первое условие ст. 213.13 — источник дохода на дату представления плана. Без дохода суд по ходатайству гражданина сразу признаёт его банкротом и вводит продажу имущества.
На какой срок утверждают план?
Не больше 5 лет (п. 2 ст. 213.14). Если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов — не больше 3 лет.
Какие долги не включают в план?
возмещение вреда жизни или здоровью, алименты, выходные пособия и оплата труда работников, вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности — по п. 4 ст. 213.14 их в план не включают, они платятся отдельно.
Как часто суды утверждают план?
Редко. По Федресурсу, в 2025 году процедур реструктуризации было 37 897, а утверждённых планов — 3 129, около 8,3 %. Чаще всего реструктуризацию завершают признанием гражданина банкротом и продажей имущества.
Чем это отличается от реструктуризации кредита в банке?
Реструктуризация в банке — договорённость с одним кредитором: банк по своему решению меняет срок или платёж, суд не участвует. Реструктуризация в банкротстве — судебная процедура сразу по всем долгам, с финансовым управляющим и публикацией в реестре.