Сколько на самом деле стоит бесплатный расчётный счёт
Обслуживание за 0 ₽ обычно означает 2% комиссии на вывод прибыли себе. Считаем, на каком обороте платный тариф становится дешевле бесплатного.
Опубликовано 10 августа 2026 г. · обновлено 12 августа 2026 г.
Рекламное «обслуживание 0 ₽» почти всегда означает одно: банк зарабатывает не на абонентской плате, а на комиссии за вывод денег. Для ИП на услугах, у которого вся выручка в итоге уходит на личную карту, это самая большая статья расходов — и она никогда не стоит первой строкой в рекламе.
Из чего складывается реальная цена
Три слагаемых, а не одно:
- Обслуживание — то, что все сравнивают.
- Комиссия за перевод себе — то, что решает.
- Платёжки контрагентам — обычно мелочь, но на потоке заметна.
Первое слагаемое — от 0 до 5 000 ₽ в месяц. Второе на обороте в полмиллиона может дать 10 000 ₽ в месяц. Сравнивать банки по первому — всё равно что выбирать машину по цене ковриков.
Расчёт
Сценарий: ИП на УСН «Доходы», услуги, расходов нет, вся выручка выводится себе одним переводом в месяц. Тарифы — на 12 августа 2026.
| Оборот в месяц | Альфа «Ноль за обслуживание» | Т-Банк «Простой» | ОТП «Лёгкий старт» | Уралсиб «Удобный» |
|---|---|---|---|---|
| Обслуживание | 0 ₽ | 490 ₽ | 518 ₽ | 575 ₽ |
| Лимит вывода себе | нет | 400 000 ₽ | 200 000 ₽ | 2 000 000 ₽ |
| Сверх лимита | 2% + 149 ₽ | от 1,5% + 99 ₽ | от 1% | — |
| 100 000 ₽ | 2 149 ₽ | 490 ₽ | 518 ₽ | 575 ₽ |
| 200 000 ₽ | 4 149 ₽ | 490 ₽ | 518 ₽ | 575 ₽ |
| 300 000 ₽ | 6 149 ₽ | 490 ₽ | 1 518 ₽ | 575 ₽ |
| 500 000 ₽ | 10 149 ₽ | 2 089 ₽ | 3 518 ₽ | 575 ₽ |
| 800 000 ₽ | 16 149 ₽ | 6 589 ₽ | 6 518 ₽ | 575 ₽ |
Бесплатный тариф проигрывает платному уже на обороте 100 000 ₽ — в четыре раза. На 300 000 ₽ разница двенадцатикратная: 6 149 ₽ против 490 ₽, то есть 68 000 ₽ за год.
Это не ошибка банка и не обман. Тариф «ноль за обслуживание» рассчитан на другого клиента: на того, кто держит деньги на счету и рассчитывается безналом с юрлицами, а не выводит всё себе.
Отдельно стоит Уралсиб. Его «Удобный» стоит 575 ₽ — почти как младший тариф Т-Банка, — но лимит бесплатного вывода себе там 2 000 000 ₽ вместо 400 000 ₽. На обороте 800 000 ₽ это 575 ₽ против 6 589 ₽: в одиннадцать раз дешевле при разнице в абонентской плате в 85 рублей. Такой перекос обычно означает, что банк покупает клиентов на конкретном сегменте, и долго такие условия не живут — но пока они действуют, считать надо с ними.
Когда бесплатный тариф действительно бесплатный
«Бесплатно» бывает двух разных видов, и их постоянно смешивают:
Бесплатное обслуживание при платном выводе. Альфа в примере выше. Выгодно, если вы почти не переводите деньги себе: работаете с юрлицами, платите поставщикам, оставляете прибыль на счету.
Бесплатно всё до лимита. Модульбанк «Стартовый»: 0 ₽ обслуживание и до 250 000 ₽ вывода себе без комиссии. На обороте до 250 000 ₽ это строго лучше любого платного тарифа — вы не платите вообще ничего.
Разница между этими двумя «бесплатно» на обороте 200 000 ₽ — 4 149 ₽ в месяц.
Точки перелома
Если упростить до правил:
- до 250 000 ₽ — бесплатный тариф с лимитом вывода (Модульбанк, ВТБ «На старте»);
- 250 000 – 400 000 ₽ — платный тариф с большим лимитом (Т-Банк «Простой» за 490 ₽);
- от 400 000 ₽ — тариф с лимитом, который перекрывает весь оборот. Здесь Уралсиб «Удобный» с его 2 млн ₽ обходит и старшие тарифы Т-Банка за 1 990 ₽, и всё остальное в подборке;
- работаете только с юрлицами и не выводите себе — берите самый дешёвый по обслуживанию, комиссии за вывод вас не касаются.
Общее правило проще списка: берите тариф, лимит которого закрывает ваш месячный оборот целиком. Как только вы выходите за лимит, проценты съедают любую экономию на абонентской плате, и уже неважно, сколько стоило обслуживание.
Что не попало в расчёт
Честно о границах этой таблицы:
- Взят один перевод себе в месяц. При еженедельных выводах фиксированная часть комиссии (99–149 ₽ за операцию) умножается на четыре.
- Не учтены акции: у части банков первые 2–3 месяца обслуживания бесплатны, и на коротком горизонте картина другая. На горизонте года акция размывается.
- Лимит ОТП действует на переводы внутри банка — то есть себе на карту ОТП. Для вывода в другой банк условия отличаются.
- Тарифы сняты с публичных витрин и ещё не сверены на сайтах банков напрямую. Перед открытием счёта проверьте условия у самого банка — они меняются без предупреждения.
Полная таблица по всем банкам — в сравнении счетов. Если у вас торговля или маркетплейсы, расчёт будет другим: там выручка не выводится целиком, и вес комиссии меньше — подборка для селлеров.